پاکستان میں کیش ڈپازٹ کی حد 30 لاکھ روپے: بینک رپورٹنگ کا نیا اصول COD سیلرز کے لیے کیا معنی رکھتا ہے

اس ہفتے کیا بدلا

پاکستان میں کیش ڈپازٹ کی وہ حد جس پر آپ کا بینک خود بخود رپورٹ بھیجتا ہے، 20 لاکھ روپے سے بڑھ کر 30 لاکھ روپے ہو رہی ہے۔ ڈان نے 28 اکتوبر 2026 کو رپورٹ کیا کہ اینٹی منی لانڈرنگ اور دہشت گردی کی مالی معاونت روکنے کی نیشنل ایگزیکٹو کمیٹی (NEC) نے، جس کی صدارت وزیر خزانہ محمد اورنگزیب نے کی، کرنسی ٹرانزیکشن رپورٹ (CTR) کی حد میں 10 لاکھ روپے یعنی 50 فیصد اضافے کی منظوری دی۔ اگر آپ COD اسٹور چلاتے ہیں اور آپ کے رائیڈر آپ کو کیش دیتے ہیں، یا آپ سپلائر کو نقد ادائیگی کرتے ہیں، تو یہی وہ اصول ہے جو طے کرتا ہے کہ کب آپ کا بینک کیش ٹرانزیکشن کی رپورٹ حکومت کے فنانشل مانیٹرنگ یونٹ (FMU) کو بھیجے گا۔

ڈان کے مطابق اسی اجلاس میں تین اور فیصلے ہوئے۔ پاکستان ورچوئل ایسٹس ریگولیٹری اتھارٹی (PVARA) کو AML نگرانی کرنے والے اداروں کی فہرست میں شامل کیا گیا، اسٹیٹ بینک، SECP، FBR، نیشنل سیونگز اور پاکستان پوسٹ کے ساتھ۔ بحری قزاقی کو اینٹی منی لانڈرنگ ایکٹ کے تحت بنیادی جرم کی فہرست میں ڈالا گیا۔ اور وزیر خزانہ نے FMU کی تجزیاتی صلاحیت، بشمول آرٹیفیشل انٹیلیجنس اور مشین لرننگ کے کام، کو مضبوط کرنے کے لیے واضح ٹائم لائن کے ساتھ روڈ میپ مانگا۔

ایک اہم بات: NEC یہ حد سرکاری گزٹ میں نوٹیفکیشن کے ذریعے طے کرتی ہے۔ ڈان کی رپورٹ میں یہ نہیں لکھا کہ 30 لاکھ والا نوٹیفکیشن جاری ہو چکا ہے یا کس تاریخ سے لاگو ہوگا۔ جب تک آپ کا بینک تصدیق نہ کرے، یہی سمجھیں کہ پرانی 20 لاکھ روپے کی حد ابھی چل رہی ہے۔

CTR کیا ہے اور کیا نہیں ہے

بہت سے سیلرز رپورٹ کا لفظ سنتے ہی پریشان ہو جاتے ہیں۔ CTR کوئی الزام نہیں ہے۔ یہ ایک معمول کی رپورٹ ہے جو بینک اور دوسرے رپورٹنگ ادارے ہر اس کیش ٹرانزیکشن پر بھیجتے ہیں جو مقررہ حد کے برابر یا اس سے زیادہ ہو، چاہے کوئی بھی کرے۔ پرو پاکستانی نے جولائی 2021 میں رپورٹ کیا کہ FMU نے بینکوں اور دوسرے رپورٹنگ اداروں کو 20 لاکھ روپے یا اس سے زیادہ کی کیش ٹرانزیکشنز پر CTR بھیجنے کی ہدایت کی، اپنے goAML سسٹم کے ذریعے، جو یکم جنوری 2020 سے تمام CTRs کے لیے استعمال ہو رہا ہے۔ SBP کے ایک سرکلر کے مطابق 20 لاکھ کی یہ حد وزارت خزانہ کے 21 جنوری 2015 کے نوٹیفکیشن سے چلی آ رہی ہے۔

اسی FMU ہدایت میں لکھا تھا کہ ایک اکاؤنٹ سے دوسرے اکاؤنٹ میں ٹرانسفر کو CTR کے طور پر رپورٹ نہیں کرنا۔ سادہ الفاظ میں CTR کاؤنٹر پر نقد پیسے کا معاملہ ہے، بینک ٹرانسفر کا نہیں۔ آپ کے کوریئر کی COD پیمنٹ جو بینک ٹرانسفر سے آپ کے اکاؤنٹ میں آتی ہے، وہ کیش ٹرانزیکشن نہیں ہے۔

زیادہ تر سیلرز کے لیے نئی حد سے زیادہ اہم STR والا کالم ہے۔ اینٹی منی لانڈرنگ ایکٹ 2010 کی دفعہ 7(1) کے تحت رپورٹنگ اداروں پر لازم ہے کہ مشکوک ٹرانزیکشنز فوراً رپورٹ کریں۔ پرو پاکستانی کے مطابق اپریل 2022 میں FMU نے بینکوں سے کہا کہ جب کسی اکاؤنٹ میں نامعلوم اور غیر متعلقہ لوگوں سے کئی چھوٹی چھوٹی رقمیں آئیں تو STR بھیجیں۔ وہ ہدایت دہشت گردی کی مالی معاونت کے بارے میں تھی، لیکن COD سیلر کی نظر سے دیکھیں: جو اسٹور ڈیلیوری چارجز ایڈوانس لیتا ہے یا پری پیڈ آرڈر بینک ٹرانسفر سے لیتا ہے، اس کے اکاؤنٹ میں بالکل یہی ہوتا ہے، اجنبیوں سے بہت سی چھوٹی رقمیں۔ FBR کی ریڈ فلیگ گائیڈز میں ایسی ٹرانزیکشنز بھی شامل ہیں جو رپورٹنگ سے بچنے کے لیے کی جائیں۔ FMU کہتا ہے کہ اکیلا ایک ریڈ فلیگ غلط کام کی واضح نشانی نہیں، لیکن آپ کا ریکارڈ ایسا ہونا چاہیے کہ ہر سوال کا جواب ایک نظر میں مل جائے۔

30 لاکھ کی حد کن آن لائن سیلرز کو متاثر کرتی ہے؟

پاکستان میں زیادہ تر Shopify اور COD سیلرز ایک بار میں 20 یا 30 لاکھ روپے نقد کبھی نہیں سنبھالتے۔ یہ دیکھیں کہ ایک عام آن لائن اسٹور میں کیش کہاں حرکت کرتا ہے اور حد کہاں لاگو ہوتی ہے۔

یعنی یہ تبدیلی تین قسم کے سیلرز کے لیے اہم ہے: جو لاہور، کراچی یا اسلام آباد میں اپنے آرڈر خود ڈیلیور کرتے ہیں اور کیش بینک میں جمع کرواتے ہیں، جو ہول سیلر مارکیٹ سے نقد پیسوں پر مال خریدتے ہیں، اور جن کی سیل کے سیزن میں ایک ڈپازٹ یا نکاسی 20 لاکھ سے اوپر چلی جاتی ہے۔

مثال: پرانی اور نئی حد کب لگتی ہے

مثال (فرضی اعداد، کسی اصل اسٹور کے نہیں)۔ لاہور کا ایک کپڑوں کا سیلر شہر کے اندر کے آرڈر اپنے دو رائیڈرز سے ڈیلیور کرتا ہے اور باقی کوریئر سے بھیجتا ہے۔ اپنے رائیڈرز والے آرڈر کی اوسط رقم 2,800 روپے ہے اور 80 فیصد آرڈرز کی پیمنٹ دروازے پر مل جاتی ہے۔

صرف اسٹاک کی خریداری حد پار کرتی ہے۔ پرانی حد پر 25 لاکھ کی نکاسی رپورٹ ہوتی؛ نئی حد پر، نوٹیفکیشن کے بعد، نہیں ہوگی۔ دونوں صورتوں میں یہ معمول کی رپورٹ ہے۔ اصل سوال تب اٹھے گا جب یہ سیلر 25 لاکھ روپے اس طرح نکالے: پیر کو 9 لاکھ، منگل کو 9 لاکھ اور بدھ کو 7 لاکھ، صرف 20 لاکھ سے نیچے رہنے کے لیے۔ رپورٹ سے بچنے کے لیے کیش کو ٹکڑوں میں توڑنا وہی پیٹرن ہے جو ریڈ فلیگ گائیڈز میں لکھا ہے۔ ایک سیدھی ٹرانزیکشن تین سوچی سمجھی ٹرانزیکشنز سے بہتر ہے۔

اس ہفتے کیا کریں

1. اپنے بینک سے پوچھیں کہ 30 لاکھ روپے کی CTR حد لاگو ہو چکی ہے یا نہیں۔ جب تک گزٹ نوٹیفکیشن جاری نہیں ہوتا، 20 لاکھ روپے ہی حد ہے۔
2. حد سے نیچے رہنے کے لیے کبھی کیش ڈپازٹ یا نکاسی کو ٹکڑوں میں نہ بانٹیں۔ اگر ہول سیلر کو 25 لاکھ دینے ہیں تو ایک ہی ٹرانزیکشن میں دیں، یا بہتر ہے بینک ٹرانسفر یا Raast سے دیں تاکہ کیش ٹرانزیکشن ہی نہ ہو۔
3. بزنس کا پیسہ ایک اکاؤنٹ میں رکھیں۔ گھر کے خرچے، کمیٹی کی قسطیں اور COD کیش ایک ہی ذاتی اکاؤنٹ میں ملانے سے آپ کی سرگرمی سمجھانا مشکل ہو جاتا ہے۔ اسٹور کا الگ اکاؤنٹ کہانی سیدھی رکھتا ہے۔
4. گاہک کی ہر ٹرانسفر کا سراغ رکھیں۔ جب گاہک ایڈوانس یا پری پیڈ آرڈر کی رقم Raast، JazzCash یا Easypaisa سے بھیجے تو اس سے کہیں کہ ٹرانسفر نوٹ میں آرڈر نمبر لکھے۔ پھر اجنبیوں کی چھوٹی رقموں کی فہرست Shopify آرڈرز کی فہرست سے مل جاتی ہے۔
5. ڈپازٹ کو آرڈرز سے ملائیں۔ اپنے رائیڈرز کے کیش کے لیے روزانہ کی شیٹ رکھیں: رائیڈر کا نام، آرڈر نمبر، وصول شدہ کیش، جمع کروانے کی تاریخ۔ کوریئر کی پیمنٹ کو ڈیلیور شدہ آرڈرز سے ملائیں، جیسا ہماری COD ری کنسلیئیشن شیٹ میں ہے۔ RabbitROI میں Leopards، PostEx، DEX، Daewoo اور Avix کی کوریئر ٹریکنگ خود بخود اپڈیٹ ہوتی ہے، جس سے ڈیلیور شدہ آرڈرز کی فہرست نکالنا آسان ہو جاتا ہے۔
6. بینک کو بتائیں کہ آپ کا کاروبار کیا ہے۔ اگر آپ کا اکاؤنٹ ذاتی تنخواہ والے اکاؤنٹ کے طور پر کھلا ہے اور اچانک اس میں سینکڑوں چھوٹی ٹرانسفرز آنے لگیں تو بینک سوال کرے گا۔ پوچھیں کہ اکاؤنٹ پروفائل کیسے اپڈیٹ کریں تاکہ پتا چلے آپ آن لائن اسٹور چلاتے ہیں۔
7. جہاں خرچہ نہیں، وہاں کیش کو ڈیجیٹل پر لائیں۔ ڈان کے مطابق دسمبر 2025 تک 4 کروڑ 83 لاکھ Raast IDs رجسٹر تھیں اور 21 لاکھ مرچنٹس Raast پرسن ٹو مرچنٹ پیمنٹس کے لیے رجسٹر تھے۔ جو گاہک رائیڈر کو QR سے پیمنٹ کر دے، وہ کیش آپ کو اٹھانا یا جمع کروانا نہیں پڑتا۔
8. ٹیکس کے سوالات کے لیے، جیسے کیش سیل اور نکاسی آپ کے ریٹرن میں کیسے آتی ہے، اپنے اکاؤنٹنٹ سے مشورہ کریں۔

بڑی تصویر: کیش کم ہو رہا ہے، ریکارڈ کی اہمیت بڑھ رہی ہے

26 اکتوبر 2026 کو ڈان میں شائع ایک کالم میں پاکستان فن ٹیک نیٹ ورک کے چیئرمین ندیم حسین نے لکھا کہ پاکستان میں اب 92 فیصد ریٹیل ٹرانزیکشنز ڈیجیٹل ذرائع سے ہوتی ہیں، اور صرف اکتوبر سے دسمبر 2025 کے دوران Raast نے 64 کروڑ 60 لاکھ ٹرانزیکشنز پراسیس کیں جن کی مالیت 18.5 ٹریلین روپے تھی۔ زیادہ تر آن لائن خریدار اب بھی COD سے پیمنٹ کرتے ہیں، لیکن اس کے ارد گرد کا پیسہ تیزی سے ڈیجیٹل ہو رہا ہے۔

یہ تبدیلی سیلر کے لیے دونوں طرف کاٹتی ہے۔ ڈیجیٹل پیسہ کیش کے تھیلے سے زیادہ محفوظ ہے اور صاف ریکارڈ چھوڑتا ہے۔ اس کا مطلب یہ بھی ہے کہ ہر روپے کا ریکارڈ بنتا ہے، اور FMU ان ریکارڈز کو پڑھنے کے لیے AI ٹولز پر کام کر رہا ہے۔ CTR کی زیادہ حد کا مطلب ہے کیش کی معمول کی رپورٹس کم ہوں گی۔ اس سے وہ چیز نہیں بدلتی جو سیلر کو محفوظ رکھتی ہے: ایک بزنس اکاؤنٹ، ایسی ٹرانسفرز جو آرڈرز سے مل جائیں، اور حد سے نیچے رہنے کی کوئی چالاکی نہیں۔

عام سوالات